「 綜 合 按 揭 」 未 必 慳 息

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( 星 島 日 報 報 道 ) 本 港 樓 市 漸 趨 活 躍 ， 多 家 銀 行 先 後 推 出 一 種 結 合 存 款 與 按 揭 的 「 綜 合 按 揭 戶 口 」 服 務 。 不 過 ， 消 費 者 委 員 會 在 研 究 三 個 有 關 服 務 產 品 的 廣 告 後 ， 認 為 當 中 提 供 的 資 料 並 不 完 全 準 確 ， 消 費 者 未 必 可 以 從 中 節 省 利 息 的 開 支 和 縮 短 供 款 年 期 ， 故 此 消 委 會 提 醒 市 民 在 開 設 有 關 戶 口 之 前 ， 必 須 清 楚 一 切 資 料 及 有 關 條 文 。

　 　 據 提 供 「 綜 合 按 揭 戶 口 」 服 務 的 銀 行 廣 告 顯 示 ， 綜 合 按 揭 戶 口 可 透 過 存 款 至 戶 口 ， 達 至 「 慳 息 」 的 目 標 。 模 式 主 要 有 兩 種 ， 包 括 以 按 揭 結 欠 與 戶 口 存 款 差 額 計 算 利 息 及 以 存 款 的 利 息 收 入 抵 銷 部 分 的 利 息 支 出 。 消 委 會 在 研 究 的 三 個 有 關 廣 告 後 ， 發 現 廣 告 主 要 強 調 綜 合 按 揭 可 比 傳 統 按 揭 大 幅 減 省 利 息 開 支 ， 但 卻 沒 有 把 所 有 相 關 的 費 用 列 出 和 計 算 在 內 。

　 　 以 個 案 一 為 例 ， 使 用 「 綜 合 按 揭 戶 口 」 的 客 戶 需 要 繳 付 開 戶 費 及 年 費 共 八 千 五 百 元 ， 加 上 存 款 手 續 費 三 萬 多 元 ， 客 戶 實 際 需 要 多 付 三 萬 八 千 多 元 的 費 用 。 另 外 ， 客 戶 需 要 每 月 額 外 存 入 五 千 元 作 儲 蓄 ， 有 關 的 存 款 將 被 用 作 日 後 按 揭 還 款 ， 以 達 到 縮 短 還 款 期 的 目 標 。 故 此 ， 客 戶 實 際 每 月 需 要 多 供 五 千 元 。

　 　 此 外 ， 亦 有 「 綜 合 按 揭 戶 口 」 服 務 要 求 客 戶 存 入 十 五 至 二 十 萬 的 存 款 或 每 月 存 入 二 千 五 至 三 千 元 ， 以 存 款 的 利 息 收 入 抵 銷 部 分 的 按 揭 利 息 支 出 ， 但 消 委 會 計 算 後 發 現 ， 傳 統 按 揭 用 戶 只 要 減 低 按 揭 貸 款 和 縮 短 還 款 期 ， 可 比 綜 合 按 揭 戶 口 用 戶 節 省 更 多 的 利 息 支 出 。

　 　 消 委 會 宣 傳 及 社 區 關 係 小 組 副 主 席 程 伯 中 提 醒 消 費 者 ， 綜 合 按 揭 戶 口 的 貸 款 息 率 ， 平 均 比 傳 統 按 揭 高 出 百 分 之 零 點 二 五 至 零 點 二 七 五 ， 最 後 可 能 未 必 達 到 「 慳 息 」 的 目 標 。 而 客 戶 可 以 隨 時 提 取 存 款 ， 以 保 持 資 金 靈 活 ， 但 卻 會 因 此 影 響 還 款 期 ， 或 付 出 較 市 場 高 的 按 揭 息 率 。

　 　 消 委 會 認 為 ， 銀 行 在 宣 傳 此 類 按 揭 產 品 的 手 法 有 待 改 進 ， 雖 然 未 致 誤 導 消 費 者 ， 但 不 應 「 報 喜 不 報 憂 」 ， 已 將 調 查 交 金 融 管 理 局 跟 進 。

　 　 銀 行 公 會 回 應 ， 鼓 勵 消 費 者 向 銀 行 查 詢 詳 情 。 又 認 為 此 種 新 出 現 的 接 揭 戶 口 服 務 ， 可 提 供 多 一 個 選 擇 予 消 費 者 ， 以 配 合 不 同 的 財 務 需 要 ， 讓 客 戶 保 持 資 金 靈 活 ， 故 不 宜 直 接 與 傳 統 按 揭 作 比 較 。